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84農業網 時間：2018-03-25 作者：佚名 來源：中國農業新聞網-農民日報
“手機成了咱的生產資料”
——農行浙江省分行金融下鄉剪影
借助互聯網大數據農民在微信上就能申請惠農“e”貸。資料圖
本報記者 朱海洋
在城里，倘若沒了智能手機，會令許多人驚慌失措。如果你認為這是一種獨特的“城市景象”，可能看完浙江鄉村的這些現象后，會驚訝地發現，原來農民一樣能玩轉智能機，甚至讓手機在生產上也能派上大用場。
手頭臨時急了，掏出手機辦貸款，最多五分鐘，即可到賬，利率有優惠，額度還不低；上有供應商，下有批發商，下單、對賬、支付，通過手機全搞定，活脫脫的“商業管家”；另外打通農產品進城新渠道，去除中間環節后，不僅不愁賣，還能優質優價……
一位農民總結說：“如今這手機，真是離不開，已經成了咱的生產資料�！�
到底手機給浙江農民帶來了啥變化？最近，記者跟隨農行浙江省分行的工作人員專門下鄉探了個究竟。
足不出戶貸到款
每逢臨近年關，正是王書民用錢最緊的節點，租金要付，工資要付，還得買農資、購種子，加起來得六七十萬元。往常這時，如果手頭緊，他總得東拼西湊，借這家，還那家。王書民為人忠厚老實，盡管只要他開口，親戚們也都會救急，可老王每次羞于開口，經常自個兒干著急。
王書民是浙江省紹興市上虞區章鎮鎮的農民，除了幾個草莓大棚，還種有150多畝茶葉、25畝水果。他告訴記者：“其實缺錢也就一陣工夫，半年后等資金回籠，馬上就能還上，如今借錢真不容易�！�
之前，為啥不找銀行貸款？王書民一下拋出了不少理由：銀行不熟悉，怕碰壁；手續不清楚，怕麻煩；最大資產就是家里農房、地里設施，真沒啥能擔保的�？傊谒磥恚r民想要貸到款，那可不是件輕松事。
“但現在我知道了，銀行貸款，真沒那么煩！”現場，王書民就演示起來，僅用了兩三分鐘，15萬元的貸款就打到銀行賬戶上，“這下，買化肥、農藥、種子的錢有著落啦，再不用厚著臉問人借啦，真是方便又快捷。”
同行的農行上虞支行工作人員倪儂儂告訴記者，王書民申請的是一款純線上的融資產品。為啥那么快？秘密在后頭：前期，銀行已對村民通過摸底打分，以及向村干部核實等方式，掌握其信用情況，再以整村建檔的模式給予農民預授信，農戶只要到銀行簽約一次，后續步驟就可在手機上完成。
貸款“難、貴、慢”一直是農村金融的“三大痛點”，現在，像老王一樣享受手機帶來的貸款便捷，在浙江有多少？據了解，光一個浙江農行系統，2017年，通過網上申請的惠農e貸就超過6.15萬戶，貸款余額近104億元。
除了快，還很便宜。記者了解到，由于網上貸款的定價機制不同于傳統線下，依托互聯網技術，交易成本隨規模增長而分攤，使得定價優惠激勵機制成為可能。目前，惠農e貸的月息低至4厘，遠低于市場的年化利率。
“貸款15萬元，一年期，每個月還利息700多元，真不貴。”王書民現在逢人就說，都快成了半個農行“推銷員”。
輕而易舉辦買賣
在上虞的另一個鄉鎮瀝海，這里約有10萬畝的海涂，大多以蝦塘為主。每年的春秋兩季，是金國燦最忙碌的時候。春天，他提供苗種、飼料；秋天，他負責收蝦。周邊各大南美白對蝦的養殖大戶，幾乎都是金國燦的客戶。
“資金量最大的一天，可以達到100多萬元。最早時，全靠請3到4個人手工記賬，全部都是現金交易，由于賬目過于繁雜，經常出現漏賬、錯賬，有時說都說不清。”金國燦說，為了盤賬，那幾個月，幾乎天天要忙到半夜，“一個季度，至少五本厚厚的賬簿，能不容易出錯么？”
不過，打從去年起，金國燦就再沒為這事兒憂心過。這功勞，非“智能管家”莫屬。說著話，金國燦就拿出手機，打開一款“農銀e管家”的應用，這個月賣了多少飼料，都是賣給誰的，付款情況如何，一目了然。另外，他如果也要采購，只要輸入對方供應商的名字，建立買賣關系后，手機即可下單、付款。
對金國燦來說，手機成就了清晰的臺賬，那么對廣大的養殖戶來說，則是有了一個快捷的下單平臺，再也不用上門訂貨�！安挥眠^來排隊，也不用跑銀行劃賬，一部手機輕松搞定，更不會有因為錯賬帶來的摩擦。”紹興蝦農陳建強深有感觸。
農行紹興濱海新城支行行長謝志勤告訴記者，根據買賣雙方的交易流水，銀行還專門制定了金融產品，最高授信額度可達到100萬元。金國燦說：“以前申請貸款，要千方百計找關系、作證明，現在真是方便，手機上的買賣數據就是最好的證明�！�
對于農產品的供應商來說，“農銀e管家”是下游商戶進貨的“農超市”，但與此同時，該軟件面對的是全國農行客戶，供應商在平臺上注冊后，還能把本地商品搬上網賣。為此，農行浙江省分行專門打造了“微商城”板塊。
“現在電商流行，我們也學著把自己的農產品通過網絡賣到更多地方�！痹谌鸢彩懈邩擎偟哪仙酱�，劉阿姨正學著如何給產品包裝、拍照，一旁的農行團隊則幫忙指導。據了解，目前，光在溫州瑞安就有3030余戶農貿經營戶完成“農銀e管家”線上遷移，下游商戶足不出戶就能夠享受下單、付款、收貨的一條龍服務。截至2017年，當地上線50種農產品，累計交易6000多筆，交易金額達到6.85億元。
便利背后靠數據
農行浙江省分行相關負責人告訴記者，農村金融今天帶給老百姓的便捷，背后的功勞還得歸于農民大數據�！凹词乖诨ヂ摼W如此發達的今天，幾乎沒有可以用作分析的農民信用數據，風險管控問題自然成了貸款的最大癥結。因此，要實現信用難題的破解，信用數據庫的建設是前提�！�
實際上，對這項工作，許多金融機構想做，卻難以下手，最直接的原因就是，農民基礎數據零散、碎片化，且流動性、復雜性更大。不過，農行的機構優勢也是大多金融同業所無法比擬的。
這幾年，利用鄉鎮網點、“金融便利店”“三農工作室”及全省農行掛職干部等優勢，農行浙江省分行圍繞農民的生產鏈、供銷鏈和消費鏈，通過線上+線下兩條腿收集，并篩選、分析數據，構建村民信貸檔案數據庫。截至2017年12月末，浙江30%的農戶都已建檔，覆蓋一半的行政村。
誰家信用一直很好？誰家因病遭遇困難？誰家是致富能手？等等。記者了解到，像這些資產負債、經營情況、信用狀況都能被記錄。而在線上，數據更是從“孤島”成為“共享”。據介紹，目前，農行浙江省分行已與當地財政、農業、林業、海洋等部門聯系，從源頭批量在線獲得客戶信息，將真實、客觀的財政補貼和農戶生產供銷等數據導入村民信貸檔案。
光有數據還不夠，得有授信模型才能放貸。對此，按照數據來源不同，農行浙江省分行研發了多維度綜合授信模型，系統自動測算授信額度，白名單經審批后農戶便可自助貸款。據了解，在未來三年內，浙江的農民信用數據在農行預計將超過300萬戶，更多人可享受到便捷的金融服務。
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