地區(qū)：安徽|北京|重慶|福建|甘肅|廣東|廣西|貴州|海南|河北|河南|湖北|湖南|吉林|黑龍江
地區(qū)：江蘇|江西|遼寧|寧夏|青海|山東|山西|陜西|上海|四川|天津|西藏|新疆|云南|內(nèi)蒙古
行業(yè)：養(yǎng)豬|養(yǎng)牛|養(yǎng)羊|養(yǎng)兔|養(yǎng)魚|養(yǎng)雞|養(yǎng)蛇|養(yǎng)鵝|養(yǎng)鴨|養(yǎng)龜|養(yǎng)蝦|養(yǎng)蟹|養(yǎng)鹿|養(yǎng)蠶|黃粉蟲
行業(yè)：水稻|玉米|花生|小麥|大豆|茶葉|棉花|油菜|鵪鶉|牛蛙|黃鱔|泥鰍|蚯蚓|養(yǎng)驢|養(yǎng)蠅蛆
84農(nóng)業(yè)網(wǎng) 時(shí)間：2018-05-07 作者：郭少雅 來源：中國農(nóng)業(yè)新聞網(wǎng)
小額貸款公司的痛與樂
——川渝小額貸款公司調(diào)查走筆
中國農(nóng)業(yè)新聞網(wǎng)記者 郭少雅
2008年5月4 日，中國銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，對小額貸款公司從設(shè)立、資金運(yùn)用到主體資格都給予了明確的規(guī)定。十年來，近萬億資本金聚集在小額貸款公司這個(gè)平臺(tái)上，促進(jìn)金融資源向“三農(nóng)”、小微企業(yè)、貧困地區(qū)和特殊人群領(lǐng)域傾斜，成為普惠金融的一支重要力量。
作為金融活水流向小微經(jīng)濟(jì)體的“最后一公里”毛細(xì)血管，小額貸款公司在促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，激活鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮了怎樣的作用？記者近日跟隨中國小額貸款公司協(xié)會(huì)走近四川和重慶，探尋小額貸款公司十年探索中的痛與樂。
四川和重慶是我國小額貸款公司行業(yè)起步較早、規(guī)模較大的地區(qū)，2017年底，四川省共有小額貸款公司349家，重慶市共有小額貸款公司287家，為7千多萬戶個(gè)人、農(nóng)戶或小微企業(yè)提供著金融服務(wù)。走訪川渝可持續(xù)經(jīng)營的正規(guī)小額貸款公司，記者發(fā)現(xiàn)，小額貸款一方面在基層尤其是農(nóng)村存在著大量的需求，一方面在監(jiān)管日益嚴(yán)格的當(dāng)下，小額貸款公司在發(fā)展中面臨諸多痛點(diǎn)，亟需通過合理的頂層設(shè)計(jì)協(xié)調(diào)理順。
痛點(diǎn)一：客戶原始信用記錄幾為空白
“小額貸款公司定位于‘小額’、‘分散’、‘短期’的細(xì)分市場，就是要為小微企業(yè)，廣大農(nóng)村地區(qū)的個(gè)體工商戶、自主創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民提供小額貸款服務(wù)，滿足這類人群短、頻、快的信貸需求，這也造成了小貸公司是勞動(dòng)力密集型產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，放款人力成本極高。”成都市助邦小額貸款有限公司（以下簡稱助邦小貸）常年為小微企業(yè)和三農(nóng)領(lǐng)域的經(jīng)營主體提供無需抵押和擔(dān)保、最高額度不大于50萬的信用貸款。總經(jīng)理焦陽告訴記者，三年來，助邦發(fā)放了直接或間接服務(wù)于三農(nóng)的貸款1.19億元，包括水果、蔬菜、糧食等農(nóng)產(chǎn)品的采購商，農(nóng)、林、漁等行業(yè)的農(nóng)資批發(fā)和蔬菜水果種植戶，然而，這些客戶長期以來不是銀行等金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)客戶，信用記錄幾乎為零，“隱形負(fù)債“成為不可控的風(fēng)險(xiǎn)因素，這就導(dǎo)致很多沒有全流程作業(yè)能力的小貸公司無法獨(dú)自開展風(fēng)險(xiǎn)控制，一方面不良率不斷升高，一方面人力成本開支巨大，最終造成利潤微薄，甚至虧損、停業(yè)和退出。
對于這一問題，助邦小貸的解決方式是在風(fēng)控模式上將工作內(nèi)容進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化改造，并且用信息技術(shù)盡量替代人工崗位，進(jìn)而提高效率。
痛點(diǎn)二：身份尷尬制約發(fā)展
“身份尷尬，已經(jīng)成為小額貸款公司發(fā)展業(yè)務(wù)的頭號(hào)難題。”興文科技小額信貸有限公司（以下簡稱興文小貸）是四川新華發(fā)行集團(tuán)有限公司、四川日報(bào)報(bào)業(yè)集團(tuán)和四川出版集團(tuán)有限責(zé)任公司共同出資成立的國有獨(dú)資公司。即便是這樣有著“國有”背景的小貸公司，依舊面臨著身份尷尬。“我們作為小額貸款行業(yè)的從業(yè)者，辦理個(gè)人行用卡會(huì)被銀行拒絕。”興文小貸的風(fēng)控總監(jiān)羅章偉說起自己的尷尬事，不由搖頭苦笑。2008年發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》將小額貸款公司定位為非金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)法人，并嚴(yán)格規(guī)定其業(yè)務(wù)范圍只貸不存，這種以“一般工商企業(yè)的身份做金融的事”的身份定位，無論從監(jiān)管主體還是小貸公司自身發(fā)展來看，都面臨一系列的困惑，納稅身份、融資身份、發(fā)展方向等都受到限制。
由于民間集資所引發(fā)的社會(huì)矛盾，小額貸款公司不明確的身份定位和相對較高的利率往往被不明就里地認(rèn)知為“放高利貸的”，其實(shí)作為普惠金融的重要市場主體，小額貸款公司發(fā)揮著速度快、放款靈活、門檻低的特征，這些特征也被有資金需求又沒有強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)實(shí)力的小微主體所歡迎，而對于這些小微主體來說，對資金的可獲得性的訴求遠(yuǎn)高于利率本身。
“不僅我們受到影響，在加入銀行征信系統(tǒng)后，一些在小額貸款公司貸款的客戶無法在銀行獲得貸款。其實(shí)小額貸款公司本身就有填補(bǔ)銀行貸款資金空缺的功能，比如一些農(nóng)業(yè)企業(yè)在銀行貸款后，季節(jié)性的農(nóng)資購買時(shí)就需要在小貸公司獲得快速的資金周轉(zhuǎn)，但是在小額貸款公司貸款后，客戶往往不能在銀行繼續(xù)獲得貸款。這種‘金融歧視’直接影響了小貸公司在小微實(shí)體金融服務(wù)中作用的有效發(fā)揮，也把小額貸款的客戶攔在了加入征信的門外，不利于信用信息共享，建議要甄別規(guī)范運(yùn)行的小貸公司，給予他們陽光合法的運(yùn)行環(huán)境。”羅章偉說。
痛點(diǎn)三：資本回報(bào)率低，投資主體可持續(xù)難
成都市大邑縣富平小額貸款有限公司（以下簡稱富平小貸）是一家扎根于鄉(xiāng)村的小貸公司，業(yè)務(wù)深入到大邑縣的20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，服務(wù)于近4000戶農(nóng)戶。由于放貸成本高、運(yùn)用杠桿工具的范圍有限和只貸不存的特征，小額貸款公司的資金來源十分有限，一旦經(jīng)營不好，投資方非常難以為繼。
富平小貸的服務(wù)主體為進(jìn)行小規(guī)模種養(yǎng)殖的農(nóng)戶，養(yǎng)幾頭牛、開個(gè)小賣鋪、種上十多畝蔬菜都可以從富平小貸貸到3—5萬元的貸款。“富平小貸的貸款利率大約為21%，看起來高，其實(shí)由于信貸員要進(jìn)村入戶，加上款項(xiàng)分散，資金回報(bào)率很低，好在我們幾位股東對支持三農(nóng)小微經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展有情懷，得以堅(jiān)持下來。”富平小貸風(fēng)控主管謝巍告訴記者。
由于各地監(jiān)管政策不同，多數(shù)小額貸款公司的融資杠桿工具的使用十分有限，然而從記者走訪的幾家小額貸款公司來看，其呆壞帳率非常低，在一定程度上運(yùn)用資金杠桿風(fēng)險(xiǎn)可控。“還是希望政策制定上不要采取一刀切的方式，既要嚴(yán)監(jiān)管，又要給運(yùn)行良好的小貸公司以更多的政策空間，以滿足農(nóng)村小型經(jīng)營主體的多種需求。”謝巍說。
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