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84農業網 時間：2018-08-03 作者：佚名 來源：中國農業新聞網-農民日報
新型農業經營主體只要具備持續生產經營能力，無需任何抵押和擔保，即可從銀行獲得相應貸款——
勸耕貸：金融“活水”流向經營主體
何雪峰 本報記者 楊丹丹
安徽省作為中國農村改革發源地，在金融支農的探索上走在前列、干在實處、勇立潮頭。2015年7月，國家層面作出建立全國農業信貸擔保體系戰略部署后，安徽省委、省政府高度重視，于2015年12月28日在全國率先成立了省級農業信貸擔保公司，省財政連續3年注入資本金，目前實收資本27.8億元。安徽農擔公司成立以來，始終堅持在農業金融供給側發力，緊緊圍繞農業適度規模經營，積極探索創立了“接安徽地氣、適江淮水土”的農業信貸擔保模式——“勸耕貸”。
經過兩年多的實踐探索，截至2018年4月，已累計為8777戶種養大戶、家庭農場、合作社、小微農業企業等新型農業經營主體提供擔保貸款40.04億元，業務已在全省68個縣（市、區）落地。其中，近七成貸款主體是通過擔保增信的方式首次在正規金融機構獲取貸款，切實打通了金融資源流向新型農業經營主體的“最后一公里”。
金融改革“活水”來，農民融資難題解
“過去由于沒有有效抵押物和擔保人，很難從銀行借到貸款，嚴重影響了合作社的發展。現在有了‘勸耕貸’，給農民降下了‘及時雨’。”宿州市埇橋區解集鄉種糧大戶李偉說。
近年來，李偉承包了6000畝土地，托管了1.2萬畝土地，但周轉資金始終是道難邁的坎。2016年初，他抱著試試看的心態申請“勸耕貸”，沒想到竟獲得100萬元低息貸款。他用這筆錢購買了3臺大型收割機和兩臺大型拖拉機，大大提高了生產效率。在年底如數還貸之后，2017年1月，他又申請了100萬元“勸耕貸”，用這筆錢購買了一套大型烘干設備。
埇橋區農業人口近140萬，土地面積225萬畝，土地流轉面積128萬畝，有各種農業新型主體1986家。
雖然經過多年打拼，這些新型農業經營主體多數卻因融資門檻高而發展艱難。過去，埇橋區財政支農的傳統做法多是“流量管理”，出臺以一次性補貼為主要特征的資金化支農政策。這些政策看上去立竿見影，但多半只關注程序合理，資源配置的綜合效應達不到理想狀態。作為全省首批農村土地確權頒證試點縣區，埇橋區還探索推出土地流轉經營權抵押貸款。然而，受制于諸多因素，特別是缺乏擔保，這一貸款形式推進緩慢。
“‘勸耕貸’通過有能力的擔保機構介入，形成政府、擔保公司、銀行、新型農業經營主體共擔、共推、共管、共享的新型支農資金使用機制。農民再也無需自己去找擔保人和抵押物。”埇橋區委負責同志說，這種機制構建起“資源聯手開發、信貸集合加工、風險共同管理、責任比例分擔”的農業信貸擔保新型組合，推廣低成本、少環節、成批量、可持續的支農信貸產品，是財政資金撬動銀行資金進入農業的創新，也是農村金融供給側結構性改革的創新。
貸款條件放寬松，服務“三農”更貼心
“銀行放款這么快，過去想都不敢想。”埇橋區順河鄉家庭農場主楊風光由衷地說。2016年初，他聽說埇橋區在全國率先推出“勸耕貸”，便想借50萬元承包1000畝土地種大豆。他原以為，周期怎么說也得一個月以上，誰知銀行從上門考察到發放貸款只用了7個工作日。楊風光用這筆資金承包了1000畝土地，當年秋天，這塊土地上的大豆單產達到240公斤，每畝效益達千元以上，創造出埇橋區單產大豆最高紀錄。他還長期聘用本村16名貧困農民在農場打工，貧困戶月收入在1500元以上。
貸款流程更少、額度更高、放款更快、期限更活、利息更低，“勸耕貸”相比于其他貸款具有最多優勢，為發展現代農業注入了金融“活水”。
2016年3月，埇橋區政府、擔保公司和農業銀行在現代農業核心示范區灰古鎮進行“勸耕貸”試點，共同制定了貸款申報條件：家庭農場需依法注冊，運行正常；土地承包經營權流轉在鎮備案；經營主體負責人具有完全民事行為能力，年齡原則上為18歲至60歲；信用觀念強，資信狀況良好，無惡意拖欠流轉費用現象；流轉土地3年以上，且經營糧食面積200畝以上或設施農業20畝以上等。同時，明確省、市、區農業產業化龍頭企業，示范家庭農場和合作社優先推薦。對于單戶貸款額度，確定為起點10萬元，最高100萬元；農業產業化龍頭企業則享受更多優惠，最高貸款額度可達5000萬元。“為減少借款人申報辦理程序，將受理、調查、申請、面簽4張表整合為一張，農戶到銀行辦理貸款，一次就能辦理成功。”農業銀行埇橋支行負責人說。
2016年，灰古鎮符合貸款條件的新型農業經營主體有11戶，最高獲得貸款600萬元，最低15萬元，預計這些農業經營主體通過擴大生產，可帶動農村就業崗位4200個。“擔保公司和銀行獲得了應有的效益，新型農業經營主體激發了潛在活力，農民朋友也得到了真正的實惠，三方形成共贏的局面。”宿州市農業部門工作人員說。
審核監管機制全，金融風險有“兜底”
一方面要簡化貸款手續，擴大貸款規模，扶持現代農業發展；另一方面，金融安全也必須科學管控。農業生產面臨的不確定因素多，放寬貸款“門檻”后，如何防控貸款風險？
“勸耕貸”實行政府和金融機構風險共管、風險共擔的機制。埇橋區農委建立新型農業經營主體管理平臺，對申請“勸耕貸”的農民，從家庭信息、管理水平、經營效益、社會信譽等進行審核；發放貸款后，還要跟蹤貸款使用去向，并定期走訪和幫扶，提高借款人的經營管理和償債能力。同時，注重信用培育，塑造新型職業農民的誠信理念。
埇橋區按照“戶申請、村推薦、鎮核查、農委復查推薦、擔保機構承保、金融機構放貸”的程序，嚴把關口，全力規避風險，做到調查、公示、審核“三精準”，信息資料、主體身份、貸款用途、經營情況“四真實”，杜絕惡意貸款。同時，該區還把“勸耕貸”作為全面深化改革的重點任務列入臺賬，強化跟蹤調度，真正做到應貸盡貸。
夾溝鎮辛豐村造林大戶武欽水2003年承包了3700畝荒山，帶領本村的9戶貧困戶共同發展荒山綠化事業。由于荒山造林綠化周期長，他遇到了資金周轉難題。最近，他申請“勸耕貸”之后，入戶調查組對武欽水的創業、誠信等作出詳細評估，認定他為潛力客戶，很快向他發放了50萬元“勸耕貸”低息貸款，幫他渡過難關。
信用變現融資，風險防范良性循環
“傳統的信貸理念是‘抵押優先、避險為王’，抵押全覆蓋、風險無敞口，而‘勸耕貸’顛覆傳統，構建的是‘成長優先、信用為王’的新路徑。”安徽省農委財務處副處長姚云飛介紹，“勸耕貸”走差異化發展之路，實施“藍海戰略”，突出聚焦服務、精準服務。首先是對象精準，“勸耕貸”將擔保服務對象鎖定為種養大戶、家庭農場、農民合作社等農業適度規模經營主體，對農業適度規模經營主體擔保占比不低于90%，高出國家規定標準20個百分點。其次是用途精準，“勸耕貸”聚焦支持糧食生產、畜牧水產養殖、農林優勢特色產業、農業社會化服務、農田基礎設施等。最后是金額精準，“勸耕貸”戶均擔保額在49萬元左右，實現資源最優配置。
安徽省農業擔保集團董事長葉斌介紹，“勸耕貸”要求所有合作銀行利率最高上浮不得超過中國人民銀行同期基準利率的20%，擔保費執行安徽省支持小微企業和農業貸款標準1.2%，獲得“勸耕貸”服務的客戶融資綜合成本（銀行利息加擔保費）不高于6.42%。這是目前農村信貸市場最低的成本，也是“勸耕貸”深受歡迎的重要原因。
“勸耕貸”構筑了嚴密的風險防控體系，通過3個層面共同構筑業務流程風控全閉環。第一層是防范原發風險。通過規范的建檔立卡、篩選比對，將不符合信貸條件、帶有原發風險的項目一律阻擋在信貸擔保大門之外。第二層是防范經營風險。對正常的因市場和經營活動波動帶來的信用風險，用“資金接續”“經營托管”“資產接管”等方式進行緩釋和化解。第三層是防范道德風險。“勸耕貸”設計對貸款銀行免責審計、對基層組織問責督查、對借款主體追責公證的“三駕馬車”，構成對道德風險的多維檢索、立體管控機制。
截至2018年4月底，“勸耕貸”共計發生逾期51戶、金額1926萬元，逾期率0.48%。其中，通過政銀擔“抱團”救助，成功化解24戶、金額628萬元；發生代償的合計12戶、金額329萬元，代償率為0.08%。總體來看，“勸耕貸”質量管理有基礎、有力度、有成效。
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